Im Rahmen einer Umschuldung werden ein oder mehrere
bestehende Kredite durch einen neuen Kredit abgelöst. Die Umschuldung eines
Baukredits ist vor allem dann sinnvoll, wenn die Zinsen seit der Aufnahme des
Kredits stark gesunken sind. Denn in einem solchen Fall können die Kreditkosten
deutlich gesenkt werden. Darüber hinaus kann eine Umschuldung weitere Vorteile
mit sich bringen.
Den Baukrediteinfach umschulden, das klingt vor allem verlockend, wenn Sie in Zeiten
hoher Zinsen ein oder mehrere Darlehen aufgenommen haben. Denn noch immer sind
die Zinsen denkbar niedrig. Und nebenbei kann eine Umschuldung weitere Vorteile
mit sich bringen.
Die Vorteile einer Umschuldung im Überblick:
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Ersparnis bei den Kreditkosten durch einen
niedrigeren Zinssatz
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Ein besserer Überblick über die finanziellen
Verbindlichkeiten, wenn mehrere kleine Kredite zu einem großen Kredit
zusammengefasst werden.
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Bei Unzufriedenheit mit dem Service der alten
Bank kann ein „Neustart“ bei einem anderen Kreditinstitut für ein sichereres
Gefühl sorgen.
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Neben einem niedrigeren Zinssatz können weitere
bessere Vertragsbedingungen ausgehandelt werden. Beispielsweise können Sie die
Höhe der Raten und die Laufzeit anpassen.
So können Sie Ihren Kredit umschulden
Natürlich lassen Banken Ihre Kreditnehmer nur sehr ungern
ziehen. Daher ist eine Umschuldung auch nicht ohne weiteres möglich. Doch unter
gewissen Voraussetzungen kann eine Umschuldung vorgenommen werden.
Die Umschuldung eines bestehenden Kredits ist jederzeit
möglich, wenn ein berechtigtes Interesse besteht. Gesetzlich ist ein
solches Interesse nach §490 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) geregelt. Es
besteht beispielsweise dann, wenn die finanzierte Immobilie verkauft wird. Doch
es gibt eine weitere Bedingung. Um ein berechtigtes Interesse geltend zu machen,
muss der Erhalt der vollen Kreditsumme mindestens sechs Monate zurückliegen.
Wurde der Darlehenszins fest vereinbart, müssen Sie der Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung
zahlen. Die Höhe dieser Entschädigung trägt nicht unerheblich dazu bei, ob sich
eine Umschuldung in diesem Fall überhaupt lohnt.
Wurde mit der Bank ein variabler Zinssatz vereinbart,
kann unter Einhaltung einer Frist von drei Monaten der Kredit jederzeit kostenlos
gekündigt werden.
Ein Baukredit der bereits länger als zehn Jahre läuft,
kann unter Einhaltung einer sechsmonatigen Frist jederzeit umgeschuldet werden.
Sie können sich in einem solchen Fall auf Ihr Sonderkündigungsrecht nach
§489 Abs. 1 Nr. 2
BGB berufen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung muss nicht gezahlt werden.
Nach Ablauf der im Kredit vereinbarten Zinsbindungsfrist
kann ein Kredit ganz regulär umgeschuldet werden. In einem solchen Fall müssen
Sie nämlich ohnehin die restlichen Schulden zurückzahlen oder eine Anschlussfinanzierung
aushandeln. Und diese kann auch bei einer anderen Bank oder mit einem anderen Kreditinstitut
abgeschlossen werden.
Welcher Weg auch für Sie in
Frage kommt, es lohnt sich, genau auszurechnen, ob sich die Umschuldung lohnt.
Und dann heißt es, alles rechtzeitig zu planen und in die Wege zu leiten.
Umschuldung – Kosten prüfen
Jeder Prozentpunkt Zinsersparnis kann vor allem bei Schulden
von über 100.000 Euro große Auswirkungen haben. Kreditnehmer können in einem
solchen Fall durch eine Umschuldung vierstellige Beträge im Jahr an
Zinszahlungen einsparen. Dies klingt zunächst verlockend, doch eine Umschuldung
bringt oft nicht nur Organisationsarbeit, sondern auch Kosten mit sich. Ein
Knackpunkt ist hier vor allem die Vorfälligkeitsentschädigung, die
fällig wird, wenn ein Kredit mit festgesetztem Zinssatz vor Ablauf der
Zinsbindung gekündigt wird.
Nach den
EU-Verbraucherrichtlinien muss die Vorfälligkeitsentschädigung für Darlehen,
die nach dem 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden, prozentual an der Restschuld
orientiert sein. Wenn Ihr Kredit nicht länger als zwölf Monate läuft, kann die
Bank höchstens ein Prozent der Restschuld als Vorfälligkeitsentschädigung
verlangen. Bei einer Laufzeit, die unter zwölf Monaten liegt, dürfen höchsten
0,5 Prozent verlangt werden.
Neben der Vorfälligkeitsentschädigung können im Rahmen einer
Umschuldung weitere Gebühren anfallen. Es entstehen nicht nur durch
Kündigung und Ablösung des alten Kredits Kosten. Auch das neue Darlehen kann
Kosten verursachen. Sie sollten sich vor einer Umschuldung wie vor der Aufnahme
des ersten Kredits ganz genau über sämtliche Kosten informieren und sich
mehrere Angebote von unterschiedlichen Kreditinstituten einholen.
Dabei sollten Sie auch berücksichtigen, ob sich ihre
finanzielle Situation geändert hat. Haben Sie beispielsweise seit der Aufnahme
ihres Baukredits eine Gehaltserhöhung bekommen, ist es gut möglich, dass Banken
Ihnen aufgrund der verbesserten Bonität sehr gute Angebote machen. Hat sich
ihre Einnahmesituation hingegen verschlechtert oder ihre Ausgaben sind aufgrund
besonderer Umstände gestiegen, werden die Angebote, die Kreditinstitute Ihnen
nun machen, trotz allgemein niedrigerer Zinsen eventuell schlechter ausfallen.
Der Vorteil, den ein neues Darlehen Ihnen bietet, muss in
jedem Fall so groß sein, dass er entstehende Umschuldungskosten eindeutig
übersteigt.
Umschuldung und Restschuldversicherung
Wer einen Kredit abschließt, der über einen langen Zeitraum
läuft, wie dies bei Immobilienkrediten meist der Fall ist, schließt oftmals
auch eine Restschuldversicherung
ab. Diese schützt den Kreditnehmer, falls er einmal Liquiditätsengpässe hat.
Wenn Sie einen Kredit umschulden, müssen Sie auch Ihre Restschuldversicherung
kündigen. Es ist in der Regel nicht möglich den diesbezüglich bestehenden
Vertrag auf den neuen Kredit zu übertragen. Denken Sie also daran, dass auch
eine neue Restschuldversicherung notwendig ist, wenn Sie sich im Fall von
Zahlungsausfällen schützen wollen. Hier gilt es zu überlegen, ob sich die
Versicherung für die Restschuld noch lohnt. Denn in den meisten Fällen werden
die Versicherungsprämien über den Kredit mitfinanziert und damit auch
mitverzinst. Das erhöht die Gesamtbelastung. Läuft der neue Kredit nicht über
einen allzu langen Zeitraum und ist damit ein finanzieller Einbruch bei Ihnen
unwahrscheinlich, kann es sich lohnen, sich dieses Geld zu sparen oder
stattdessen auf eine bestehende Lebensversicherung oder
Berufsunfähigkeitsversicherung als kostengünstigere Alternative zu setzen.
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